脱虚入实 消费金融“场景为王”
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  脱虚入实 消费金融“场景为王”

  赵孜、何莎莎

  2017年,多家消费金融公司接连赴美上市,并用IPO宣告:在消费金融中,先有消费需求,再有金融服务需求。而消费需求,通常是在消费场景中产生的。

  京东金融消费金融事业部总经理区力对《中国经营报》记者表示,这正是与传统金融机构的不同之处,“(后者)是在金融的领域里面去寻找(客户),我们是在消费的链条里面去提供金融的服务,这我们是跟传统金融机构获客方式最大的不一样。”

  从京东金融的数据看,消费金融发展迅速。据2017年Q2财报显示,京东金融消费金融业务在2017年收入取得了近200%的同比增长,区力指出,业务的增长点主要还是来自客群规模的扩大。区别于传统的金融机构,京东金融用机器快速、精准的审核制度给客户带来愉悦的用户体验。

  区力补充道:“随着整个场景的拓宽,也会给我们提供业务的增长来源,所以(收入增长快)我想是两方面,一方面有更多的客户来使用,另一方面也有更多的场景来使用。”

  汽车金融发展迅速

  近来金融监管一直在强调“脱虚入实”,而消费金融依托于消费场景,其资金的去向是清晰可控的,服务于实体经济是可印证的。

  消费场景的多样化催生了各类消费金融机构,教育、医美、旅游、婚庆、数码3C、家装、农业等场景不断被消费金融机构拓展和创新,以此引导和满足消费者的需求。而在2017年,风头最盛的,莫过于汽车金融。11月16日,易鑫集团作为“汽车金融第一股”,登陆港交所。

  数据显示,持牌汽车金融公司净利润率超过38%,且不良贷款率在0.5%左右,上汽通用汽车金融2016年净利润超过22亿元。互联网公司拥有现成的电商平台和流量,没理由不入局。

  易鑫集团成为首家IPO的汽车金融公司,有一定的必然性。自2017年开始,与工行、农行、华泰保险和中泰证券等达成超百亿元合作,资金充裕。背后的股东,包括易车、京东、腾讯、百度,无一不是巨量的流量入口。作为控股公司的易车近年将触手伸向新车电商、二手车商、车后市场等出行领域,投资了车团、天天拍车、好快省、宽途洗车和车轮查违章等公司。这些资源自然是向其“亲儿子”易鑫倾斜,为后者带来服务场景和客户。

  被流量与场景双重加持的易鑫集团,在2017年只用了9个月,就完成了超过全年的业绩。截至9月30日,易鑫促成约30万宗汽车零售和相关交易,涉及金额超过290亿元。

  无独有偶,京东金融也在2017年布局了汽车金融,与第1车贷联手打造的车生活一站式金融服务“小白用车”于9月3日正式推出。“汽车肯定是我们必须要进入的一个行业,”区力指出,“在过去的两三年,京东金融一直在寻求外部场景的拓宽。(之前推出的)租房、教育,已经完全是独立于京东商城的产品。”

  京东金融方面指出,拓展汽车一年期的租车业务有两个最基本的出发点,第一个是客户是否需要它,第二个是市场是否足够大,核心人群是不是年轻人。

  阿里也早就瞄准了汽车金融市场,早在2015年,阿里就宣布联手蚂蚁小贷和诸多汽车厂商上线了“车秒贷”。2017年10月,又投资了汽车新零售和新金融平台“大搜车”,成为该公司除管理层以外的最大股东,拥有董事会席位。

  电商系:把场景从线上延伸到线下

  以阿里巴巴、京东为代表的电商,具备广泛的线上消费场景,依托此开展消费金融业务顺理成章,这些电商头部企业的消费金融业务始于内部场景,支付宝的花呗、京东白条、苏宁任性付等,在这几年中都取得了快速增长。

  电商头部企业以其自身的消费场景为基础,发展消费金融产品,形成选择、购买、分期、还款的闭环,基本囊括了线上的消费场景。但,C端闭环场景容量有限的问题将会限制电商购物场景的发展,电商大佬们的触手已经伸到线下。

  例如,蚂蚁花呗正在积极与线下大型购物中心合作推出消费信贷产品,涵盖医疗、教育、公共缴费、旅行、娱乐等多种场景。医疗作为当下消费者的三项最大支出之一,成为了蚂蚁花呗接下来的主要攻克目标。

  据称,蚂蚁花呗2018年将大力开拓医疗领域。2016年,蚂蚁花呗已经与医院联手推出了医疗分期付费,大悦城等商场以及拜尔口腔等医疗支付场景都可以使用花呗。

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